商业银行提升小企业客户群金融服务质量,该文是关于商业银行论文范文，为你的论文写作提供相关论文资料参考。
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摘 要 小企业的经营规模比较小,抗风险能力较差,使得许多大型商业银行积极性不高.但近些年以来,一些大型商业银行意识到了与小企业客户群合作的重要性.本文简单地分析了其必要性,又详细地阐释了商业银行如何为小企业客户群提供更好的综合金融服务.
关键词 商业银行 小企业 金融服务
当今时代,在社会经济这个整体中,小型企业的发展显得尤为重要.就业率的变化与其有密切联系,关系到社会是否稳定.但是,和大中型企业相比,小企业因为规模较小,抗风险能力相对较弱.自从金融危机爆发以后,我国这些小型企业的发展更是尤其艰难.那么我们面临的问题就是怎样正确的看待这些小企业,商业银行怎样才能够更好地为小企业客户群提供综合金融服务.
一、商业银行发展小企业的发展现状以及必要性
（一）小企业数量众多、分布分散,小企业融资金额小、笔数多,银行操作成本高
较之政府背景下的基础设施建设项目,资金沉淀量大,项目整体回报高,不少银行更偏向于后者.对于小企业客户的营销,多还处在散单销售,关系式、介绍式的营销模式.
(二)小企业的金融产品比较单一
各家商業银行在小企业的金融产品和服务在类型上相近,以授信产品为主,其授信额度也都没有很大的差异.银行传统的授信评审标准,不仅要求企业有相对稳定的第一还款来源,还要有企业提供充足的抵质押品.这些授信产品还不能够很好地满足广大企业的需求,还有着更多的企业有融资及服务的潜在需求.
(三)小企业的信贷风险管理还不够成熟
部分银行在对小企业提供信贷服务时,采用的风险防范管理工作还类似于大型企业的风险管控措施,那就不能将小企业的经营情况真实地反映出来,就没有办法对小企业的贷款信用进行准确的评判,就会加大银行的信贷风险.而对于商业银行来说,小企业业务承上启下,是比较重要的利润增长点,发展小企业对于商业银行有很大意义.
二、商业银行如何为小企业提供更好的综合金融服务
近年来小企业业务资产质量下滑,小企业业务发展遇到一定的困难.既有经济下行原因,也有银行风险管控能力弱的原因.但是随着金融市场和经济结构的调整和发展,加强小企业金融服务是商业银行履行社会责任以及获得更加长远发展的不二选择.商业银行要想更好的发展小企业业务,使其成为传统业务的新的重要增长点,就要建立符合小企业特点的业务运营机制.首先是降低小企业信贷作业成本.其次是丰富小企业产品及服务,做到与小企业整条销售链条相互贯穿起来.再就是更加有效地控制小企业信贷风险,最后是人力保障团队及考核政策的支持.
(一)实施精准营销及交叉销售
改变以往散单销售,等客上门的低效盲目、被动等客的营销模式,形成高效精准、主动获客的营销模式.通过研究市场、搭建合作、筛选客户、制定方案、业务开展与跟踪,有效开展批量营销工作机制.对不同的专业市场、园区内的小企业市场进行细分,制定差异化的营销标准、集群营销方案等,变散单销售为有规划的集群批量营销,实现对目标市场的批量获客,降低单户营销的作业成本.
同时,小企业授信业务产生的综合贡献较大,较容易形成交叉销售.小企业承上启下,对公司、零售、国际业务条线均会带来一定的派生业务及贡献.每年都有小企业客户成长为公司户,支行的部分储蓄存款也是由小企业授信客户派生,实践已证明,只要小企业业务发展好的支行,零售业务也会好,其*工资、企业网银、储蓄存款都有一定比例是小企业授信客户派生；其他如信用卡、POS机、个人网银、理财、保险、ETC卡等,对小企业及小企业业主、小企业员工均得到有效销售.
(二)创新综合化产品及服务
以小企业客户需求为动力,以资产业务为龙头牵动,融入增值服务,创新综合化金融产品与线上线下互动的服务体验.在金融产品方面,从单一信贷产品向多元化产品发展.根据商圈、条链、行业风险特征等进行信贷组合和创新,并融入其他服务和交叉销售.从传统的信贷资产类产品向资产、负债及支付类产品转化,为小企业提供资产管理、支付结算、投资理财等全方位的金融服务.在服务渠道方面,从以往的线下网点服务向电子渠道转化,提高电子服务替代率,扩展手机、Pad等移动渠道,为小企业提供快捷方便的交易与查询通道、创新网络贷款业务.将贷款从线下柜面延伸至线上平台.同时引入小企业信贷决策预审批模型、利用工商、司法、税务等大数据,进一步实现小企业网贷获客、申请、调查、审查审批功能升级,为企业提供更好的贷款申请体验.
此外,商业银行还可以向企业经营全流程服务发展.将银行信息、渠道及增值服务嵌入企业日常经营全过程,全盘考虑小企业的*流、信息流、应收账款周期、产品供给需求等,为企业经营、销售及上下游供应链提供服务,通过银行服务实现企业经营信息、交易信息、结算资金、信贷资金的整合与交互,提高客户黏性.
(三)更新小企业风险管理理念
风险文化理念一直被商业银行所实行,但部分银行在对小企业信用风险进行评估时,仍过分依赖抵押品,却忽略了对小企业主体的认知.小企业的财务不规范、信息不对称等问题普遍,银行在贷后才发现企业的有逾期的预警信号也晚了.因此,我们更要把风险控制前移到贷前,在授信之初就更加全面、客观的把握企业情况.当前在大数据时代下,各家商业银行也在加大科技的支持力度,我们要善于整合及利用数据信息,比如通过合法获取的工商、司法、纳税、征信等多渠道的数据信息,进行客户甄选,判断企业是否有信贷营销的价值和风险点.在客户经理调查环节,根据前期搜集的客户资料,针对具体的风险点、可疑点和未知点,进行现场核实,对财务和非财务因素,通过多种手段进行核实和交叉检验.通过把握客户真实性,排查风险点,做好信贷准入关,结合流程化的贷后管理工作,对风险早发现、早预警、早处置.
(四)组建小企业服务队伍
只有拥有更加一流的员工才能给银行创造更高的价值,为提升小企业金融服务能力和水平,需要不断充实和完善小企业专业队伍建设,提升小企业队伍专业素质和业务技能.建立专业化的工作机制,通过搭建小企业业务分层次的服务队伍.此外,还要配置有效的考核激励机制,建立有别于大公司客户的绩效考核方案,针对小企业实行差异化的业务考核体系,以创利为导向,避免平均分配.同时关注考核指标体系的有效性、连续性、稳定性,政策长期有效的贯彻实施才能够增强内生动力,保证员工们能够获得并且始终保持对于工作的热情与激情,实现小企业服务队伍可持续性发展.
三、结语
商业银行提升对小企业客户群的服务能力,不仅能够使得小企业能够获得更好的发展,对于商业银行来说也是十分有利的.相信在未来商业银行和小企业客户群都能够获得更好地发展.
（作者单位为徽商银行）
参考文献
[1]刘亚明,王洪.商业银行小企业客户信贷风险管理流程研究[J].金融纵横,2011（07）.
[2]薛顺利,金丽娟.试论商业银行小企业业务批量化营销的应用[J] .中国集体经济,2012（13）.
结论：关于商业银行方面的的相关大学硕士和相关本科毕业论文以及相关商业银行有哪些论文开题报告范文和职称论文写作参考文献资料下载。
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